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消费金融,这样“打开”才靠谱

来源:安徽之窗    发布时间:2017-09-22 11:51   作者:夏冰   

近期,多家消费金融公司2017年半年报见喜,营业收入、净利润同比均出现大幅增长,一时间,消费金融再次站上风口,引发市场想象。

实际上,“消费金融”这一服务并不局限于消费金融公司,目前,商业银行、互联网金融机构均参与其中,形成了多层次、多元化的金融供给体系。

那么,当你有消费信贷需求时,应如何在上述机构中做出选择?需要考虑哪些因素?

多位业内人士表示,建议借款人“三看”,一是看机构,判断自己的信用等级能否达到该机构的授信门槛;二是看资金价格,结合贷款利率和期限综合考量;三是看消费场景以及增值服务。

看清四种类别

想做个微整形变美,但初入职场收入有限,又不想找父母支援怎么办?家住北京朝阳区的蔡琪就选择了贷款。

“我是单眼皮,感觉没什么精气神,想做个眼部微整形,从某股份制商业银行借了1万元信用贷款,1年期,年利率5.22%,等额本息,一个月还857元。”她说。

蔡琪的这个需求,正是消费金融的定位——房贷、车贷之外的日常消费,如教育培训、旅行、装修、美容、购物等。

对于部分年长的群体来说,“贷款消费”似乎与过度消费、超前消费挂钩,是一件较难接受的事,但对于像蔡琪这样的90后来说,贷款消费更多是出于流动性考量。

“借钱消费能够减少对我原有资金的大额集中占用,获得了流动性,此外,既有资金可以继续投资理财,如果其收益能够覆盖借钱的成本,还相当于赚取了差额收益。”蔡琪说。

伴随着上述观念的兴起与发展,近年来消费金融已成长为金融业的一个重要“风口”。招商银行相关负责人曾在银行业例行新闻发布会上透露,预计到2020年消费金融规模将突破8万亿元,每年获客增长率超过20%。

由此,这一领域逐渐呈现出“群雄逐鹿”的格局。从参与机构看,具体可分为四个层次。

第一层是商业银行的信用卡业务,这也是最早的消费金融产品,其突出特点是不能支取现金,资金流向从消费者账户到商家账户“点对点”,资金用途明确,覆盖人群广泛。

中国工商银行数据显示,截至今年6月末,该行信用卡发卡量已近1亿3千万张,较五年前增长75%,稳居全球第一大发卡银行的位置,2012年以来,客户使用工行信用卡支付的消费金额已累计达到11万亿元。

第二层是商业银行近两年快速兴起的个人消费信用贷款业务,优势是利率水平相对较低,额度较高,纯信用贷款,无需抵押担保,从申请到放款全部线上完成,效率较高。

第三层是消费金融公司,持牌经营的非银机构,经国务院同意,2009年在北京、天津、上海、成都开展首批消费金融公司试点,2013新增12个试点城市,2015年试点扩大至全国。

第四层是互联网金融机构,以蚂蚁金服“花呗”和京东金融“白条”最为典型,前者脱胎于淘宝电商平台,后者则借助京东商城平台,都是在购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务。

关注定位差异

值得注意的是,上述四种类别的机构定位各异,从而形成了多层次、多元化的金融服务体系。因此,借款人在选择机构时,应分析各自特征,并结合自身的资信状况、价格偏好综合考量。

门槛相对较高,这是商业银行的信用卡业务、个人消费信用贷款的普遍特征。出于风险管控目的,多数银行采取“白名单”客户模式,即只有符合该行授信门槛、相关信用记录优良的客户才有资格申请贷款。

“但这也存在一个问题。”某股份制银行个人金融业务部相关负责人说,目前,银行对客户的授信依据仍凭借客户在该行的过往资金流水、借款记录等数据信息,如果客户资质优良但没有与该行发生过借贷关系,这名客户仍很难被列入白名单。”

为此,拓展数据维度成为必然。据悉,工行正在探索引入第三方互联网平台数据、社保、税务、公积金等行外可证实收入信息,将现有白名单客户数量扩大至亿级。截至今年6月末,符合办理该行个人消费信用贷款条件的用户量已超过1.11亿人,授信总额5.4万亿,累计放款624亿元。

即便如此,商业银行仍存在无法覆盖的人群,尤其是缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体。如何补位?消费金融公司应势而生。

“‘小额、短期、分散’是消费金融公司需要坚持的原则。”中国银监会相关负责人说,从实践看,消费金融公司的户均贷款多在1万元以下,贷款期限通常在1年以内。

招联消费金融公司总经理章杨清表示,目前公司用户涵盖了传统银行业务覆盖不到的低学历、中低收入年轻人群,其中大专及以下学历客户占比72%,34岁以下客户占比83%。

“相应地,消费金融公司放款的价格也比银行高,通常为日息万分之五。”上述银监会负责人表示,按照监管规则,消费金融公司的风险容忍度相对较高,在开展风险定价时确保能全面覆盖风险即可,其中包含资金成本、风险成本、资本回报要求、市场价格等因素。

全面辨别风险

相较于商业银行、消费金融公司,互联网金融机构则胜在“依消费场景而生”和增值服务。

以京东白条为例,它在京东商城的购物结算场景中嵌入分期付款的借贷业务,消费者若选择“打白条”,可以最长赊账30天,即免息延后30天付款,或者最长24期的分期付款。

“场景为王”已在业内达成共识。为此,商业银行、消费金融公司也加快打造“场景细分产品”。

其中,招商银行已将支付方式接入滴滴出行平台,同时,该行将“掌上生活App”作为信用卡线上经营的重要入口,集合餐饮、观影、商城、机票、酒店、海外购物等平台,把消费信贷产品嵌入其中。截至目前,该APP绑定用户数已超过4000万。

消费金融公司则借助股东客户资源拓展场景。例如,招联消费金融公司将消费分期业务与母公司招行、中国联通的线上线下多个商圈打通,与中国联通联合推出“分期购合约机”,用户可申请零首付免息分期购买联通合约机。

然而,不断拓展的“场景”也被一些不法分子盯上,借机实施诈骗,借款人对此需高度警惕。

公安机关近期接到部分淘宝用户举报,“卖家”以退款为由,诱骗用户在网络借贷平台上借款。

首先,不法分子冒充淘宝“卖家”和消费者联系,称此前发货质量不好需回收,现要向消费者退款120元。然后,不法分子将网络借贷平台的链接发给消费者,引诱其填写一系列身份信息和相应的金额,如1000元,提交后,消费者随即收到金额到账的提示,实际上这并非退款,而是网贷平台的借款。最后,不法分子让消费者将多余的880元转账给自己,随即消失,留下“被负债”1000元的消费者。

“由于消费金融公司直接面向个人,尤其是中低收入群体,这部分客户往往缺乏金融知识和自我保护意识。”中国银监会相关负责人说,根据监管要求,消费金融公司应做好消费者权益保护,在业务办理中遵循公开透明原则,充分履行告知义务。

(责编:渠丽华)

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